Карта возможностей: что стимулирует спрос на дебетовый пластик
Фото: пресс-служба
Партнер проекта
Текст: Марина Журавлева
Обороты по бесконтактной оплате растут, но интерес к функциональности карт остается. Дебетовая карта — якорный продукт банков, и они стремятся сделать его максимально удобным. «Сбер», например, готов мгновенно выдать пользователю карту, которая обеспечит доступ к инфраструктуре банка
Конъюнктура
Фото: пресс-служба
Объем безналичных операций в России продолжает расти. По итогам девяти месяцев 2023 года доля безналичных платежей в розничном обороте достигла 82,4%, говорится в материалах Банка России. К концу прошлого года этот показатель составлял 78%, что в 1,4 раза превышало цифру 2021 года. «Это говорит о доступности платежных сервисов и доверии к ним потребителей», — говорится в материалах регулятора.
В третьем квартале 2023 года в России было выпущено почти 425 млн карт для физических лиц, но в использовании было только около 260 млн. Объем совершенных по этим картам операций составил 44,3 трлн руб., из которых наличными было снято лишь 8,85 трлн. Остальная сумма приходится на безналичную оплату товаров и услуг и прочие операции. Для сравнения, в прошлом году в аналогичный период в активном использовании находилось около 244 млн банковских карт, по которым было проведено более 38 трлн руб., из них 30,5 трлн — в безналичном формате.
При этом более 52% объема всех операций по картам в России по итогам девяти месяцев 2023 года приходится на карты «Мир», а их доля в структуре выпущенных карт превышает 51%. Эмиссия карт «Мир» за прошлый год выросла в 1,6 раза, к началу 2023 года было выпущено 182,3 млн карт.
До 2023 года Россия также была одним из мировых лидеров по развитию сервисов бесконтактных платежей. В 2021 году, по данным аналитического центра НАФИ, 32% потребителей использовали для оплаты смартфоны. С прекращением работы в стране сервисов Apple и Google Pay отечественные потребители вернулись к привычным пластиковым картам. В 2022 году 96% владельцев iPhone и 63% — Android перешли на оплату покупок банковской картой.
В целом при оплате офлайн- и онлайн-покупок большинство россиян — 75 и 70% соответственно — стали чаще расплачиваться банковскими картами, следует из результатов опроса, проведенного группой QIWI в феврале 2023 года. Каждый третий житель страны стал чаще использовать отечественные платежные сервисы и QR-коды.
В третьем квартале 2023 года в России было выпущено почти 425 млн карт для физических лиц, но в использовании было только около 260 млн. Объем совершенных по этим картам операций составил 44,3 трлн руб., из которых наличными было снято лишь 8,85 трлн. Остальная сумма приходится на безналичную оплату товаров и услуг и прочие операции. Для сравнения, в прошлом году в аналогичный период в активном использовании находилось около 244 млн банковских карт, по которым было проведено более 38 трлн руб., из них 30,5 трлн — в безналичном формате.
При этом более 52% объема всех операций по картам в России по итогам девяти месяцев 2023 года приходится на карты «Мир», а их доля в структуре выпущенных карт превышает 51%. Эмиссия карт «Мир» за прошлый год выросла в 1,6 раза, к началу 2023 года было выпущено 182,3 млн карт.
До 2023 года Россия также была одним из мировых лидеров по развитию сервисов бесконтактных платежей. В 2021 году, по данным аналитического центра НАФИ, 32% потребителей использовали для оплаты смартфоны. С прекращением работы в стране сервисов Apple и Google Pay отечественные потребители вернулись к привычным пластиковым картам. В 2022 году 96% владельцев iPhone и 63% — Android перешли на оплату покупок банковской картой.
В целом при оплате офлайн- и онлайн-покупок большинство россиян — 75 и 70% соответственно — стали чаще расплачиваться банковскими картами, следует из результатов опроса, проведенного группой QIWI в феврале 2023 года. Каждый третий житель страны стал чаще использовать отечественные платежные сервисы и QR-коды.
Фото: пресс-служба
Изменения платежного рынка в 2022 году действительно повлияли на рост офлайн-транзакций с использованием банковских карт, говорит директор дивизиона «Кошелек клиента» Сбербанка Игорь Ковалев.
При этом структуру трат по картам в значительной степени изменила электронная коммерция, продолжает он. «Клиенты все чаще выбирают покупки в мобильном приложении или в интернете, чтобы сэкономить время на походы в магазины». Сегодня четверть покупок по карте «Сбера» реализуется в онлайне.
Кроме того, развитие собственных платежных решений, таких как Sber Pay, платежи по QR-коду, биометрия, платежные стикеры, вовлекает потребителей в использование новых инструментов. Количество транзакций с помощью Sber Pay в 2022 году, например, выросло в пять раз по сравнению с 2021 годом. В целом более 70% операций пользователи банка совершают без использования наличных.
Платежная инфраструктура страны показала свою устойчивость на фоне отказа глобальных платежных систем от обслуживания карт российских клиентов Visa и Mastercard, хотя это грозило настоящим карточным кризисом и вынужденным переходом на наличные, отмечает глава аналитического агентства «БизнесДром» Павел Самиев. Однако никакого кризиса не случилось — банковские карты продолжают работать благодаря Национальной системе платежных карт. Более того, по словам эксперта, появились дополнительные стимулы для развития разнообразных инструментов бесконтактной оплаты.
По прогнозам Центробанка, по итогам 2023 года доля безналичных операций в рознице может достичь 80%.
Эта тенденция продолжится и в 2024 году, уверен Павел Самиев.
При этом структуру трат по картам в значительной степени изменила электронная коммерция, продолжает он. «Клиенты все чаще выбирают покупки в мобильном приложении или в интернете, чтобы сэкономить время на походы в магазины». Сегодня четверть покупок по карте «Сбера» реализуется в онлайне.
Кроме того, развитие собственных платежных решений, таких как Sber Pay, платежи по QR-коду, биометрия, платежные стикеры, вовлекает потребителей в использование новых инструментов. Количество транзакций с помощью Sber Pay в 2022 году, например, выросло в пять раз по сравнению с 2021 годом. В целом более 70% операций пользователи банка совершают без использования наличных.
Платежная инфраструктура страны показала свою устойчивость на фоне отказа глобальных платежных систем от обслуживания карт российских клиентов Visa и Mastercard, хотя это грозило настоящим карточным кризисом и вынужденным переходом на наличные, отмечает глава аналитического агентства «БизнесДром» Павел Самиев. Однако никакого кризиса не случилось — банковские карты продолжают работать благодаря Национальной системе платежных карт. Более того, по словам эксперта, появились дополнительные стимулы для развития разнообразных инструментов бесконтактной оплаты.
По прогнозам Центробанка, по итогам 2023 года доля безналичных операций в рознице может достичь 80%.
Эта тенденция продолжится и в 2024 году, уверен Павел Самиев.
Тенденции
Фото: пресс-служба
Средний возраст пользователей карт «Сбера» — от 35 до 44 лет. «При этом активнее всего прирастает молодежный сегмент», — отмечают в компании.
Все чаще картами пользуется молодежь, причем растет уровень ее финансовой грамотности и осознанности использования платежных инструментов, следует из результатов исследования Института фонда «Общественное мнение» среди респондентов в возрасте от 14 до 22 лет.
Зуммеры ожидаемо более интенсивно пользуются (91%) цифровыми финансовыми услугами, чем основная группа респондентов (66%), отмечается в исследовании.
Молодые люди больше ориентированы на планирование будущего и на сбережения. Они чаще сравнивают варианты при выборе финансовых услуг, говорится в исследовании. В целом такое осознанное финансовое поведение стало характерно для многих граждан, отмечают аналитики Института фонда «Общественное мнение».
Российский банковский рынок традиционно один из наиболее конкурентных, а чем моложе потребитель, тем больше эта конкуренция возрастает, отмечают аналитики консалтинговой компании Б1 (ранее российский офис E&Y). Только 15% потребителей в возрасте 18–26 лет обслуживаются исключительно в одном банке, в сегменте 54–65-летних консерваторов 32%, по данным Б1.
Кроме того, чем моложе клиентский сегмент, тем большим количеством банковских продуктов он пользуется: на одного человека из группы 18–26 лет приходится 6,3 продукта, тогда как в сегменте 54–65 лет — только 4.
В среднем рядовой россиянин использует 4,6 банковского продукта: жители мегаполисов — 5, потребители из менее крупных городов — 4,4.
Все чаще картами пользуется молодежь, причем растет уровень ее финансовой грамотности и осознанности использования платежных инструментов, следует из результатов исследования Института фонда «Общественное мнение» среди респондентов в возрасте от 14 до 22 лет.
Зуммеры ожидаемо более интенсивно пользуются (91%) цифровыми финансовыми услугами, чем основная группа респондентов (66%), отмечается в исследовании.
Молодые люди больше ориентированы на планирование будущего и на сбережения. Они чаще сравнивают варианты при выборе финансовых услуг, говорится в исследовании. В целом такое осознанное финансовое поведение стало характерно для многих граждан, отмечают аналитики Института фонда «Общественное мнение».
Российский банковский рынок традиционно один из наиболее конкурентных, а чем моложе потребитель, тем больше эта конкуренция возрастает, отмечают аналитики консалтинговой компании Б1 (ранее российский офис E&Y). Только 15% потребителей в возрасте 18–26 лет обслуживаются исключительно в одном банке, в сегменте 54–65-летних консерваторов 32%, по данным Б1.
Кроме того, чем моложе клиентский сегмент, тем большим количеством банковских продуктов он пользуется: на одного человека из группы 18–26 лет приходится 6,3 продукта, тогда как в сегменте 54–65 лет — только 4.
В среднем рядовой россиянин использует 4,6 банковского продукта: жители мегаполисов — 5, потребители из менее крупных городов — 4,4.
Среднее количество продуктов у одного клиента в зависимости от возраста
45-53
54-65
36-44
4,0
4,3
4,6
5,1
27-35
6,3
18-26
Дебетовая карта является якорным продуктом, по данным Б1: этот продукт обеспечивает до двух третьих нового притока клиентов. Уровень проникновения дебетовых карт среди клиентов банков в городах-миллионниках достигает 83%, в остальных населенных пунктах — 78%.
Ключевыми критериями выбора дебетовой карты являются: привлекательные условия по программе лояльности (бонусы, кешбэк, мили и т.д.), удобство банковского приложения, стабильность дистанционного банковского обслуживания в условиях его удаления из популярных магазинов приложений, а также выгодные тарифы.
Дебетовые карты «Сбера», в частности, предоставляют доступ к большому количеству инновационных сервисов. Например, осенью 2023 года банк запустил сервис оплаты дебетовой картой, который позволяет подтягивать к карте сразу несколько счетов и оплачивать покупки, даже если на основном счете карты недостаточно средств. «Сбер» также одним из первых в стране предложил альтернативу безналичной оплаты для пользователей iPhone — стикер, своего рода аналог карты, который приклеивается на оборотную сторону телефона или на оборотную сторону чехла и позволяет клиентам проводить операции, прикладывая телефон со стикером к терминалу.
Ключевыми критериями выбора дебетовой карты являются: привлекательные условия по программе лояльности (бонусы, кешбэк, мили и т.д.), удобство банковского приложения, стабильность дистанционного банковского обслуживания в условиях его удаления из популярных магазинов приложений, а также выгодные тарифы.
Дебетовые карты «Сбера», в частности, предоставляют доступ к большому количеству инновационных сервисов. Например, осенью 2023 года банк запустил сервис оплаты дебетовой картой, который позволяет подтягивать к карте сразу несколько счетов и оплачивать покупки, даже если на основном счете карты недостаточно средств. «Сбер» также одним из первых в стране предложил альтернативу безналичной оплаты для пользователей iPhone — стикер, своего рода аналог карты, который приклеивается на оборотную сторону телефона или на оборотную сторону чехла и позволяет клиентам проводить операции, прикладывая телефон со стикером к терминалу.
Доли респондентов по причине выбора дебетовой карты в своем банке
37%
Удобное приложение банка
37%
Привлекательные условия вознаграждений
33%
Доверяю банку
29%
Привлекательные тарифы
23%
Удобная/обширная сеть отделений и банкоматов
15%
Другое
Решение
По оценкам «Сбера», наряду с низкой стоимостью обслуживания и выгодой от использования сегодня для потребителя имеет значение скорость, с которой решается его задача: «Если раньше нормой считалось изготовление карты за пять дней, сегодня средний срок выдачи — около одного дня, то получить абсолютно новую пластиковую «СберКарту» можно буквально за десять минут».
Флагманская дебетовая «СберКарта» учитывает все основные потребности клиента.
Флагманская дебетовая «СберКарта» учитывает все основные потребности клиента.
Кешбэк и бонусы
За покупки по моментальной «СберКарте» можно получить до 30% кешбэка бонусами «СберСпасибо». Чем больше покупок по карте — тем выше количество бонусов: например, если тратить более 20 тыс. руб. в месяц, то кешбэк в кафе и ресторанах составит 5%. При расходах свыше 75 тыс. руб. в месяц помимо бонуса в заведениях общественного питания можно получить 10% бонусами на всех автозаправках и 5% — в такси. Ими можно расплачиваться в магазинах-партнерах, размер скидки может достигать 90%.
Дополнительная выгода
Подписка на «СберПрайм» или «СберПрайм+» обеспечивает дополнительные преимущества: бесплатное обслуживание «СберКарты» и уведомления.
А также повышенные бонусы — по 10% за покупки на АЗС, до 10% за шоппинг в «СберМаркете» и 5% за такси, кафе и рестораны.
А также повышенные бонусы — по 10% за покупки на АЗС, до 10% за шоппинг в «СберМаркете» и 5% за такси, кафе и рестораны.
Удобное приложение банка
Моментальная «СберКарта», как любая другая дебетовая, дает доступ к сервисам «Сбера» и переводам по номеру телефона.
Переводы можно осуществлять как в мобильном приложении, так и через банкомат. Можно пополнять счет и снимать наличные в любых банкоматах в России и в странах, где принимают карты платежной системы «Мир».
Снятие наличных в банкоматах «Сбера» — до 1 млн. руб. без комиссии в месяц, максимум можно снять до 5 млн руб. Лимит зависит от ежемесячных трат: например, при расходах от пяти и более тысяч рублей в месяц обналичить можно до 150 тыс. руб. в сутки или 1,5 млн руб. в месяц. Если расходы превышают 75 тыс. руб., то лимит расширяется до 500 тыс. руб. в сутки или 5 млн руб. в месяц.
Переводы можно осуществлять как в мобильном приложении, так и через банкомат. Можно пополнять счет и снимать наличные в любых банкоматах в России и в странах, где принимают карты платежной системы «Мир».
Снятие наличных в банкоматах «Сбера» — до 1 млн. руб. без комиссии в месяц, максимум можно снять до 5 млн руб. Лимит зависит от ежемесячных трат: например, при расходах от пяти и более тысяч рублей в месяц обналичить можно до 150 тыс. руб. в сутки или 1,5 млн руб. в месяц. Если расходы превышают 75 тыс. руб., то лимит расширяется до 500 тыс. руб. в сутки или 5 млн руб. в месяц.
Безопасность
Моментальная «СберКарта» такая же безопасная, как именная: для снятия в банкоматах пользователь устанавливает ПИН-код, при утере карты может ее заблокировать.
Несмотря на отсутствие имени на самой карте, в системе банка карта идентифицируется как персональная. Это означает, что при переводах с карты на карту будет указано имя владельца.
Карту нельзя спутать с чужой: как и всем банковским картам ей присвоен уникальный номер.
Несмотря на отсутствие имени на самой карте, в системе банка карта идентифицируется как персональная. Это означает, что при переводах с карты на карту будет указано имя владельца.
Карту нельзя спутать с чужой: как и всем банковским картам ей присвоен уникальный номер.
При этом отсутствие имени на «пластике» позволяет банку выдавать карту за считаные минуты. Карту можно оформить в офисе «Сбера». В Москве, Казани и Уфе запущен пилотный проект по доставке моментальной карты для действующих клиентов «Сбера». Например, при оформлении в приложении «СберБанк Онлайн» на платформе Android можно выбрать доставку курьером «Самоката», пластик без имени привезут в кратчайшие сроки (от 15 минут), рассказал директор дивизиона «Кошелек клиента» «Сбера». Самая быстрая доставка карты с момента оформления была за семь минут.
«СберКарта» подходит для любых покупок офлайн и в интернете, а также для накоплений, получения зарплаты, пенсии, социальных выплат, и даже для получения кредита или ипотеки. Срок службы карты — десять лет.
Отсутствие имени на карте никак не влияет на ее функциональность, а также условия и тарифы. При этом количество преимуществ карты напрямую зависит от уровня расходов, наличия подписки «СберПрайм», а также от объема зачислений, говорят в «Сбере»: «Так, четыре из пяти пользователей карты не платят за ее обслуживание. Выгода от использования «СберКарты» увеличилась на треть».
«СберКарта» подходит для любых покупок офлайн и в интернете, а также для накоплений, получения зарплаты, пенсии, социальных выплат, и даже для получения кредита или ипотеки. Срок службы карты — десять лет.
Отсутствие имени на карте никак не влияет на ее функциональность, а также условия и тарифы. При этом количество преимуществ карты напрямую зависит от уровня расходов, наличия подписки «СберПрайм», а также от объема зачислений, говорят в «Сбере»: «Так, четыре из пяти пользователей карты не платят за ее обслуживание. Выгода от использования «СберКарты» увеличилась на треть».
Фото: пресс-служба