Эволюция платежей: что заставляет людей отказываться от наличных
Текст: Ирина Лаврова, Юлия Глуховская
Партнер проекта
Photo: Vladislav Reshetnyak/Pexels
В ближайшем будущем электронными будут даже самые небольшие платежные транзакции. Этому будет способствовать экономика безналичных расчетов, значительно снижающая издержки, и поведение потребителей.
40% церковных сборов в Швеции принимаются по безналичному расчету. К 2020 году доля наличных в стране не должна превышать 0,5%
Спустя почти 70 лет после появления пластиковых карт 85% покупок в мире, по данным Mastercard, все еще совершается при помощи наличных денег. Однако в некоторых странах доля наличных платежей уже практически сведена к нулю. Например, в Швеции, которая в 1661 году первой в мире ввела в обращение банкноты. По данным ежегодного отчета о состоянии платежей в мире World Payments Report, который готовит французская Capgemini совместно с банком BNP Paribas, в 2011 году в Швеции лишь 3% расчетов совершались с помощью наличных, в 2015-м — только 2%. К 2020 году эта доля должна сократиться до 0,5%. Даже 40% церковных сборов в стране уже принимаются по безналичному расчету.
Photo: Jenny Smith/Unsplash
Похожая ситуация в Дании и Исландии, а в Норвегии крупнейший банк DNB несколько лет назад вообще выступил с призывом отказаться от наличных. В Великобритании не декларируют полный отказ от купюр, но в 2015 году электронные платежи в стране уже обошли наличные — 52 против 48%.

И эта тенденция растет. Не только Европа и Америка, но и активно развивающиеся Индия и Китай движутся в направлении полного отказа от наличности.

Количество безналичных платежей в мире с 2011 по 2015 год выросло на 52% (471 млрд транзакций), свидетельствуют данные британской исследовательской компании Retail Banking Research. Причем 55% из них приходится на платежные карты. При этом количество транзакций по снятию наличных в банкоматах за то же время выросло всего на 33%. Замедление темпов оборота наличности, отмечают авторы исследования, означает, что безналичный расчет приобретает все большую популярность у потребителей.
История в картах
1891
American Express выпускает первый дорожный чек — предшественник карты. Крупные американские магазины, отели и нефтяные компании взяли на вооружение бумажные карточки, позволяющие следить за счетом клиента, вести учет его покупок и предоставлять постоянным покупателям рассрочку. Через 23 года после появления первого чека бумажные карты стали средством платежа — правда, пока только в кредит.

Photo: Library of Congress
Древние безналичные
Идея не носить с собой деньги родилась 2000 лет назад
Введение векселей в 1775 году в Великобритании можно считать началом современной истории безналичных платежей
Древние расчеты, согласно учебникам по макроэкономике, тоже были безналичными — около 2000 лет назад на затерянном острове Яп в Тихом океане покупатель рассчитывался с продавцом правом на каменные «монеты» — огромные диски из известняка весом до 4 т с отверстием посередине. Островитяне просто оставляли большие «монеты» там, где они лежат, и засчитывали их в счет при совершении сделок. История современных безналичных платежей ведется с 1775 года, когда в Великобритании стали использоваться векселя (их прототипы были еще в Древней Греции и назывались синграфами) — форма долговой расписки.
Photo: Wikipedia
Толчком для развития банковского карточного бизнеса стал «торговый бум» 1940–1950-х годов в США
В конце XIX века такие расчеты стали широко применять в США и Европе. С появлением подделок на векселе стали указывать имя владельца и применять дополнительные элементы защиты.
Настоящие же безналичные платежи с трехсторонним соглашением (банк — точка оплаты — владелец карты) появились в XX веке: сначала дорожные чеки AmEx, которые больше всего напоминали карты, потом — предшественники программ лояльности, как у американской General Petroleum Corporation of California, которая выпускала карты для оплаты бензина и нефтепродуктов в 1914 году. Финансовый карточный бизнес зародился в период «торгового бума» 1940−1950-х годов в США, когда трое американских приятелей — финансист Фрэнк Макнамара, продюсер Альфред Блумингдейл и юрист Ральф Снайдер — создали клубную карту Diners Club, которой можно было расплачиваться в ресторанах.

Карточка имела большую популярность — через год после ее запуска, в 1950-м, первой «кредиткой» пользовались 20 тыс. человек. Основанный ими клуб стал первой в мире платежной компанией. Вскоре в гонку включились и банки. Результатом почти 70-летней истории развития банковского пластикового бизнеса стало наличие у каждого американца как минимум одной дебетовой и двух кредитных карт.
Photo: Getty Images Russia
Появление пластиковых карт и перестройка банковской системы в России произошли одновременно, и на то, чтобы три четверти россиян начали пользоваться пластиковыми картами, у нас ушло гораздо меньше времени. За 2015 год, по данным Mastercard, количество россиян, готовых платить только наличными, снизилось на 16 процентных пунктов (п.п) — с 54 до 38%. По данным Центробанка, к середине 2017 года банки выпустили 229 млн дебетовых платежных карт. На одного трудоспособного гражданина страны, по данным Росстата, приходится почти по три карты.
Время расплаты
Как технологии меняют способы расчета
Кольцо всевластия
Платежное кольцо впервые было представлено в 2015 году британским стартапом Kerv. Недавно аксессуар получил разрешение для бесконтактных платежей на оборудовании с процессором M/Chip Mastercard. В основе технологии — чип NFC. Стоит такое колечко почти £100. В прошлом году Visa представила собственное «умное» кольцо. Примечательно, что французский изобретатель Ролан Морено, запатентовавший смарт-карту в 1974 году, первоначально хотел поместить ее в перстень.

Photo: Kerv
Виртуальная экономика
Электронные платежи ускоряют рост
$ 75 млрд прибавляет к ВВП развитых стран рост объема транзакций по картам всего лишь на 1 п.п.
Вывод из обращения наличных денег позволяет сократить число грабежей, эффективнее бороться с финансовыми преступлениями, экономить на обслуживании банкнот и монет — обработка электронных платежей обходится заметно дешевле. Например, в Норвегии в 2015 году средняя стоимость каждой транзакции наличными составляла 7,1 кроны ($ 0,92), а карточной — только 4,1 кроны, такие данные приводит агентство Reuters со ссылкой на Ц Б Норвегии. Безналичная экономика напрямую влияет на ВВП страны. Рост объема транзакций по картам всего лишь на 1 п.п. прибавляет к ВВП развитых стран $ 75 млрд, а развивающихся — $ 29 млрд, говорится в исследовании The Impact of Electronic Payments on Economic Growth, подготовленном международным рейтинговым агентством Moody’s. Россия с 2011 по 2015 год только за счет перехода части платежей в безналичную зону получила дополнительно почти $ 26 млрд.

«Переход от наличных к электронным платежам приносит огромные выгоды как потребителям с точки зрения безопасности и удобства, так и обществу с точки зрения более эффективного администрирования, лучшего сбора налогов, борьбы с теневой экономикой и ускорения роста ВВП. Мы наблюдаем, что экономический рост ускоряется в тех странах, где денежные средства перемещаются в электронных платежах, и они играют более важную роль», — отмечает главный операционный директор компании Masterсard Тим Мерфи.
«Мы наблюдаем, что экономический рост ускоряется в тех странах, где денежные средства перемещаются в электронных платежах, и они играют более важную роль»
Платежные компании создают на базе своей инфраструктуры интеллектуальные системы «умных городов»
При этом глобальные платежные системы сегодня активно вкладываются в разработку новых платежных технологий, системы аналитики данных, искусственный интеллект. Более того, по словам вице-президента по продаже и развитию продуктов Mastercard Галины Ганеевой, сегодня платежным компаниям интересны глобальные интеллектуальные продукты для «умных городов». На города приходится 70% мирового ВВП. В мегаполисах живет почти 50% населения планеты, в городах России — более 70%. Создание современной, удобной и функциональной системы городской жизни — транспорта, социальных объектов, жилищно-коммунального хозяйства и т. п., отмечает Галина Ганеева, это обширный и интересный пул задач для инфраструктурных компаний.
«Как житель мегаполиса, я хочу, чтобы город со мной общался: чтобы мне с утра рекомендовали удобный маршрут на общественном транспорте с 20-процентной скидкой на МЦК по картам Mastercard. А если бы поехала на машине, то мне бы подсказали, где удобно парковаться, и я могла бы оплатить эту парковку абсолютно бесшовно, не заходя ни в какие приложения. Дальше — рекомендации, куда можно пойти с детьми. Причем персонализированные, поскольку дети у меня определенного возраста. И чтобы билеты тоже можно было купить в один клик», — описывает потребности горожан Галина Ганеева.

На развитии и масштабировании проектов «умных городов» сегодня и концентрируются платежные компании. В частности, Masterсard с 2016 года реализует в городе Зеленодольске (Татарстан) проект многофункциональной «карты жителя» — она дает доступ к социальной, транспортной инфраструктуре и является квалифицированной электронной подписью владельца.

Сам по себе бизнес на транзакциях, считает руководитель и основатель TalkBank Михаил Попов, со временем потеряет свою доходность и смысл. Комиссии за межбанковские транзакции неумолимо снижаются, а то и отменяются вовсе. Бизнес платежных систем, по мнению эксперта, будет строиться прежде всего на данных, которые крутятся вокруг платежей, — проблемах и потребностях потребителей, их поведении, которые позволят создавать новые продукты.

Богатое воображение
Фантастические деньги, и где они обитают
Мощность, умноженная на время
Английский писатель и футуролог Артур Кларк предсказывал, что в 2016 году деньги заменит новая единица обмена материальных ценностей — киловатт-час. Свои предсказания он опубликовал в 1999 году в газете The Guardian. «Вот мое пророчество: цифровую эпоху сменит эпоха голографии. Мне подарили недавно стеклянный куб, внутри которого — голографический рисунок. Настоящее чудо!» — сказал писатель в интервью журналу Esquire незадолго до смерти. Умер Артур Кларк в 2008 году.

Photo: Wikipedia
Человек-кошелек
Радужка глаза и отпечаток пальца вместо денег и документов
Миллениалы — основа трудоспособного населения и свободного от наличных (cashless society) общества
Один из главных драйверов роста безналичных платежей — новые технологии. С появлением NFC-чипов, которые позволяют оплатить товары и услуги в одно касание не только с помощью карты, но и телефона, «умных» часов или даже предметов гардероба, все больше людей переходят именно на такие способы оплаты. Интернет и мобильные устройства сделали для cashless society («безналичное общество») больше, чем все правительства и законы вместе взятые, —пользователи предпочитают удобство. Поколение миллениалов (родившиеся после 1981 года), по данным исследования международной консалтинговой компании ATKearney, составляет сегодня основу трудоспособного населения — на них приходится почти треть всего населения Земли: 27%, или 2 млрд человек. Именно потребительское поведение миллениалов оказывает значительное влияние на формирование cashless society и отказ от наличных.
Photo: Getty Images Russia
В Китае, где первая карта оплаты — Mastercard появилась в 1987 году, сегодня безналичные платежи растут в основном за счет мобильных технологий
Этому поколению не до престижа, для них играет роль соотношение цены и качества, а также скорость услуг и удобство. Миллениалы не транжиры и умеют считать деньги, отмечают аналитики. В России число миллениалов составляет порядка 29% населения, и это вселяет надежду на безналичное будущее. За последние семь лет доля онлайн-покупателей, оплачивающих заказ наличными, сократилась с 70 до 46% (данные исследования РБК «Российский рынок интернет-торговли: товары 2016»). Уже сейчас больше всего бесконтактных платежей (87%) составляют покупки на сумму до 1 тыс. руб. — такие данные приводят «Яндекс.Деньги». Все идет к тому, что электронными будут даже самые небольшие транзакции, в том числе за счет мобильных платежей и p2p-переводов.

В ближайшее время к мобильным и бесконтактным платежам присоединятся и браузеры: когда онлайн-платежи станут частью функционала браузера, мы раз и навсегда забудем о том, чтобы вводить данные карточки в платежной форме, говорит ИТ-директор «Яндекс.Денег» Дмитрий Круглов. Операционная система Apple iOS 8 уже способна сканировать данные карты владельца и автоматически вводить их в нужных полях на странице браузера Safari. По мнению Круглова, и наличные, и карты скоро умрут, уступив место высокотехнологичным инструментам доставки денег потребителю. «Apple и Google Pay избавили меня от необходимости носить кошелек, в котором к тому моменту вместо денег были три банковские карты. Сегодня достаточно просто телефона», — отмечает он. Со временем будет достаточно и отпечатка пальца на кассе, сканирования радужной оболочки глаза или лица. Технологии платежей на основе биометрических данных, например, активно тестируются в Японии.
Photo: Reuters
Чем позже страна встала на путь цифровизации, тем быстрее внедряются самые последние технологии. Так, Китай довольно поздно запустил на свой рынок безналичные платежи — первой картой оплаты в КНР в 1987 году была Mastercard, однако растут они преимущественно уже за счет мобильных технологий.
В 2016 году китайские банки обслужили 26 млрд мобильных платежей, а небанковские структуры — 164 млрд, сообщало агентство «Синьхуа».

Россия тоже входит в число развивающихся рынков, которые стремительно «переваривают» новые технологии оплаты. По мнению руководителя группы банковских рейтингов АКРА Кирилла Лукашука, доля безналичных расчетов в структуре платежей будет расти, и в перспективе трех—четырех лет она, вероятнее всего, достигнет преобладающих показателей. Однако достичь доли 100% ей вряд ли удастся. Определенная часть населения и бизнеса по-прежнему консервативна и не готова переходить на безналичные платежи.

Перспективы рынка безналичных платежей связаны с защитой и возможностями использования персональных данных пользователей, а также возможностями безопасной и достоверной идентификации личности. Об этом говорили представители финтех-сообщества на Национальном платежном форуме 2017 года. Единые подходы к работе с персональными данными и на уровне государства, и на международном уровне еще только предстоит выработать.

Наличные деньги — это пока единственное, что обеспечивает хоть какую-то анонимность пользователя. Любой онлайн-платеж можно вычислить и узнать конечного пользователя, и сохранение прайвеси — это серьезная функция наличных денег, которая мешает уйти в безналичность всем платежам, отмечает генеральный директор FintechLab Антон Арнаутов.

По мнению главы кафедры «Финансы, платежи и электронная коммерция» Московской школы управления «Сколково» Евгения Плаксенкова, переход к расчетам в безналичной форме является естественным процессом для цифровой экономики. Одним из эффектов цифровизации, считает он, станет прозрачность всех совершаемых операций. «Платежи наличными в ближайшее время приобретут высокую транспарентность, и анонимность наличных расчетов очень сильно снизится. Удобство и безопасность безналичных расчетов имеет большую ценность в сравнении с анонимностью наличных сделок», — уверен Евгений Плаксенков.